Épargne-pension

Une assurance épargne-pension est un contrat d’assurance-vie. Une fois souscrit, il vous permet de constituer un capital pour votre retraite tout en bénéficiant d’un avantage fiscal.

Une courte vidéo vaut parfois mieux que de long discours.

Pourquoi souscrire une assurance épargne-pension ?

La raison principale est le montant de la pension légale. Celui-ci n’est généralement pas suffisant pour conserver le même niveau de vie au moment de la retraite.

En Belgique, la pension moyenne s’élève à 1119 euros. Vous souhaitez profiter pleinement de la vie, même retraité, raison pour laquelle un petit complément pour doper votre pension légale vient à point nommé. L’épargne-pension vous offre une solution alliant sécurité absolue, rendement attrayant et avantage fiscal :

  • Le taux d’intérêt de chaque versement est garanti tout au long du contrat, ce qui vous évite toute surprise. Plus encore : grâce aux éventuelles participations bénéficiaires annuelles, ce rendement peut encore augmenter. Vous n’investissez pas directement en bourse.
  • L’avantage fiscal est de 30 % pour un versement allant jusqu’à 960 euros, et de 25 % pour tout versement compris entre 960 euros et 1230 euros.
  • Commencez à constituer votre épargne-pension le plus rapidement possible. Si vous commencez à l’âge de 25 ans, le capital constitué à 65 ans sera 30 % supérieur à celui d’une personne qui n’aurait commencé à épargner qu’à 30 ans. 

Quels sont les avantages d'une épargne-pension ?

Épargner pour votre pension par le biais d’une assurance vous offre un rendement fixe et appréciable, doublé d’un avantage fiscal.

  • Rendement garanti
    • Chaque somme que vous placez en épargne est investie au taux d’intérêt en vigueur au moment du versement. À l’heure actuelle, ce taux est de 0,75 %. Le taux d’intérêt appliqué à chaque versement net (hors taxe et frais d'entrée) est garanti pendant toute la durée du contrat. Vous pouvez donc dormir sur vos deux oreilles, quoi qu’il arrive. Les versements futurs seront placés au taux d’intérêt en vigueur à ce moment-là. 
  • Avantage fiscal annuel
    • L’épargne-pension s’accompagne d’un avantage fiscal de 30 % ou de 25 % en fonction du montant épargné. Pour un ménage, l’avantage fiscal peut grimper à 615 euros par an. De plus, ce système réduit également les taxes communales dont vous devrez vous acquitter.
  • Imposition finale avantageuse
    • À votre 60ème anniversaire ou au 10ème anniversaire de votre contrat qui aurait été souscrit après vos 55 ans, une taxe anticipative[1] est prélevée sur le capital-pension constitué[2]. Le capital qui est constitué par les versements effectués après le prélèvement ne sont pas imposés.
  • Fonds spécial de protection
    • Vous bénéficiez d’une protection complémentaire en cas de faillite de la compagnie d’assurances (jusqu’à 100 000 euros par preneur et par compagnie).
  • Participation bénéficiaire éventuelle
    • Attribuée en fonction de la conjoncture économique et des résultats financiers de la compagnie d’assurances.
  • Cession de patrimoine flexible
    • Vous pouvez, par le biais de la clause bénéficiaire, transmettre votre argent à votre famille.
    • Possibilité de modifier les bénéficiaires en cours de contrat.
  • Possibilité de couverture-décès
    • Permet de désigner un bénéficiaire en cas de décès.

Sachez également que certaines compagnies d’assurances proposent de souscrire une épargne-pension dans une assurance-vie en branche 23. Celle-ci offre un rendement potentiellement plus élevé car elles sont liées à des fonds d’investissement.

N’hésitez pas à nous contacter afin de déterminer l’offre la plus avantageuse pour vous.



[1] Imposition unique.

[2] En tenant compte des autres obligations légales.

Quand vais-je recevoir le capital épargné ?

L’échéance de votre contrat est généralement fixée à la date de votre 65ème anniversaire. À ce moment, vous récupérerez une somme d’argent composée des montants nets versés (hors frais d’entrée), des intérêts accumulés, d’une participation bénéficiaire éventuelle, et diminuée de l’impôt prélevé.

Nous restons bien entendu à votre disposition pour plus d’informations concernant les épargnes-pension.

Existe-t-il un plafond pour la déductibilité fiscale ?

Oui, mais celui-ci peut varier d’une année à une autre en fonction des décisions du gouvernement. Sachez toutefois que s’il demeure intéressant, le plafond de déductibilité est moins élevé que celui appliqué en épargne à long terme.